Quel apport personnel idéal pour un projet immobilier en Charente ?

Devenir propriétaire est le 1er souhait des français. Aussi, faites-vous peut-être partie des 20 % d’entre eux qui ont un projet d’achat immobilier en ce moment (que ce soit pour y habiter – 13 % des français – ou pour investir dans l’immobilier – 7 %). Et parce qu’achat immobilier rime généralement avec crédit immobilier, vous vous posez les questions inévitables : “Dois-je réaliser un apport personnel ? Et si oui, combien ?”. Nous allons répondre à ces questions et vous apporter des éléments d’informations que vous n’aviez peut-être pas soupçonnés jusqu’ici…

Distinguons la Charente du reste de la France

La question de l’apport personnel dans le cadre d’un financement immobilier est récurrente. Et les réponses peuvent différer selon le type de projet, son montant, les emprunteurs, le secteur géographique… Le marché immobilier de la Charente, caractérisé par sa typologie de logements, ses prix au mètre carré, son tissu économique, les aides financières locales, n’est pas toujours comparable à celui d’autres départements. Nous tiendrons compte de cet élément.

L’apport personnel est-il obligatoire ?

Brisons la glace. Personne ne vous oblige à réaliser un apport personnel dans le cadre de votre achat immobilier, qu’il s’agisse de votre résidence principale ou d’un investissement locatif. De la même façon, la banque est libre de vous octroyer un prêt, ou non… En effet, si certains établissements de crédits sont en mesure d’accorder un prêt immobilier sans apport personnel, d’autres peuvent être amenés à en faire une condition (ou à vous y inciter). Et il y a plusieurs raisons à cela (que nous allons évoquer un peu plus loin dans l’article). Les projets assortis d’un apport personnel s’offrent donc la possibilité d’être étudiés par plus d’établissements de crédits, et, par voie de conséquence, d’ouvrir le champ des possibles en matière de financement.

Pourquoi les banques apprécient-elles un apport ?

Sans nous étendre sur ce point, il est utile de comprendre pourquoi la majorité des établissements préfèrent étudier les projets qui disposent d’un apport personnel. Cela matérialise un effort financier de la part des emprunteurs, et réduit les aléas pour la banque qui supporte, par nature, un risque de non remboursement durant toute la durée du crédit, et cela quelle que soit les garanties prises.

Y a-t-il des avantages à réaliser un apport personnel ? Réponse : Oui. Les voici.

Dans la mesure des possibilités de chacun, réaliser un apport personnel offre des avantages parfois insoupçonnés. En voici plusieurs.

1 – Parfois, seul un tel complément peut permettre d’acquérir la maison ou l’appartement convoité, le montant de l’emprunt immobilier acceptable, limité par le taux d’endettement, n’étant pas toujours suffisant à lui seul pour acheter.

2 – Il permet de réduire le montant du crédit immobilier, et, en conséquence, de s’offrir la possibilité de diminuer la durée. En considérant les études futures des enfants, ou à l’approche de l’âge de la retraite par exemple, c’est souvent appréciable, voire nécessaire.

3 – Moins à emprunter, c’est également moins à rembourser tous les mois ! Voici un des principaux “leviers” de l’apport personnel. A titre d’exemple, un apport de 10.000 € permet de réduire la mensualité d’environ 64 €/mois sur 15 ans, 52 €/mois sur 20 ans, et 45 €/mois sur 25 ans. Et puis… C’est également moins d’assurance de prêt à payer tous les mois. Soit une réduction d’environ 3,50 €/mois par tranche de 10.000 € empruntés, pour une personne seule assurée. Evidemment, il s’agit là de chiffres qui méritent d’être affinés selon votre situation.

4 – Moins emprunter, c’est aussi réduire le coût du prêt. Le coût d’un crédit de 10.000 € peut représenter 1.400 € sur 15 ans, 2.250 € sur 20 ans, 3.450 € sur 25 ans. Et cela, sans tenir compte de l’assurance emprunteur qui s’y ajoute. Bref. Autant d’économie réalisée sur le coût de votre prêt immobilier.

5 – Plus le montant du prêt immobilier est élevé, plus le coût de la garantie grimpe. En effet, les financements immobiliers sont généralement conditionnés à la prise d’une garantie hypothécaire ou garantis via un organisme tiers. Et le montant garanti impacte son coût.

6 – Vous pourriez apprécier l’avantage qui suit… Plusieurs établissements bancaires peuvent être amenés à consentir un meilleur taux aux projets immobiliers qui disposent d’un apport personnel.

Quel est le montant idéal à apporter ?

La question n’est pas simple. En réalité, il n’y a pas de règle en la matière. Et, en dépit des avantages à réunir un apport personnel, cela n’est pas une condition et/ou un frein majeur à l’obtention d’un financement immobilier dans la plupart des cas. Soyez rassuré(e).

Pour répondre toutefois à la question de “l’apport personnel idéal”, dans le cas de l’achat d’une résidence principale, les banques apprécient (naturellement) de limiter leur intervention au montant de l’acquisition du bien et des potentiels travaux, et laisser ainsi le soin à l’emprunteur d’autofinancer les frais d’agence immobilière éventuels et les frais de notaire. En considérant le prix moyen de 110.000 € pour une maison ancienne sur le secteur d’Angoulême, de tels frais pourraient représenter entre 7.000 € et 15.000 € (selon les cas, bien entendu). D’autres se satisfont d’un apport personnel permettant de financer les frais d’agence ou de notaire. Enfin, comme nous vous l’indiquions en début d’article, certains établissements n’en font pas une condition et sont en mesure d’envisager le financement de l’ensemble du projet, frais inclus.

En dehors des contraintes liées à l’âge de l’emprunteur, au taux d’endettement du ménage, de l’envie d’agir sur la durée ou le coût de l’emprunt par exemple, réaliser un apport personnel “très significatif” n’a généralement pas d’impact majeur sur le taux, au-delà d’un certain niveau.

En conclusion, vous l’avez compris, si vous avez la capacité de réaliser un apport personnel, sans pour autant vous démunir, il est pertinent de le considérer dans le cadre de votre futur projet immobilier.