J’habite en Charente. Vaut-il mieux que je devienne propriétaire ou que je reste locataire ?

Vous avez très envie d’être propriétaire, au moins par principe, pour éviter de « donner un loyer » ? Ou bien, adepte d’Airbnb, vous trouvez la « possession » dépassée ? Sachez-le, la Charente fait partie des départements où le prix de l’immobilier est le plus bas en France ! Oui oui, vous avez bien lu. Alors, ça vaut certainement le coup de sauter le pas vous dites-vous ? Mais alors combien cela coûte-t-il (ou rapporte-t-il éventuellement) de devenir enfin propriétaire ? Nous avons réalisé les calculs. Lisez-bien cet article jusqu’au bout pour obtenir les réponses à cette question qui nous est posée régulièrement lorsque l’on nous demande d’estimer une enveloppe de crédit en amont des démarches de recherche d’un bien immobilier en Charente. On vous y détaille tout. Vous allez voir, c’est étonnant… Prêt(e) à bâtir votre patrimoine ? Avant de poursuivre, sachez que vous pouvez, à tout moment, faire votre demande en ligne (en 1 minute) pour que l’on étudie votre projet et vous aide à le réaliser et négocier pour vous le taux n°1 du marché.

Je veux être propriétaire !

Certains articles prédisent la fin de « l’envie de posséder », tout particulièrement chez la jeune génération, quand, dans le même temps, une étude du Pew Research Center révèle que les jeunes de 18 à 34 ans (les millennials) sont 4 sur 10 à être déjà propriétaires de leurs logements. Pour les autres, qui n’ont pas encore accédé à la propriété, ils seraient 83 % à envisager d’acheter leur logement dans les 5 années à venir. Acheter son appartement ou sa maison reste un rêve pour 9 personnes sur 10, et cela outre-atlantique, comme en Charente…

Devenir propriétaire est en effet un des grands souhaits des français. Et c’est compréhensible. Les avantages sont multiples. Vivre chez soi ! Pouvoir faire des trous dans les murs où on veut (pour accrocher des cadres…). Et puis, il y a la satisfaction de payer “pour soi” au lieu de verser un loyer à un propriétaire chaque mois. Ce sont les arguments forts en faveur de l’accession à la propriété.

Locataire vs Propriétaire

Partons des fondamentaux et des « grands éléments » permettant de comparer les deux situations, de façon synthétique, sans traiter des cas exceptionnels. Si le locataire peut jouir d’un bien immobilier dans un état correct, c’est aussi parce que le propriétaire a la charge des éventuelles réparations et remises en état. Le locataire devra s’acquitter de la taxe d’habitation. Et c’est tout… ou presque. La taxe foncière ? C’est le propriétaire qui devra l’assumer. Mais combien cela coûte-t-il, à la fin ? Quel est le « gagnant », et de combien ?

Prenons l’exemple d’un projet immobilier en Charente (à Angoulême plus précisément) : une maison ancienne de 95 m2, comprenant notamment 3 chambres, sans travaux à prévoir, vendue 140.000 € hors frais de notaire. Imaginons le cas d’une location, et, dans le même temps, celui d’un achat au travers d’un crédit immobilier, sans apport personnel (même s’il est préférable de réaliser une apport personnel, pour obtenir un taux meilleur par exemple, comme nous le rappelions dans cet article). Place aux calculs. Suivez bien ce qui suit.

Cas 1 : celui du locataire

Loyer : 700 €/mois (Attention, les loyers augmentent, car généralement soumis à un indice qui, lui-même, augmente régulièrement – le voici). Admettons que votre loyer augmente de 0,5 % par an, durant 20 ans.

Conclusion : vous aurez versé 176.225 € sur 20 ans, ou 223.097 € sur 25 ans. À la fin du compte, au bout de 20 ans ou 25 ans, vous ne serez pas propriétaire du logement. En contrepartie, vous n’aurez pas eu à « gérer » le bien et à en assumer les travaux éventuels. Et vous aurez été libre de changer de logement à votre guise.

Cas 2 : celui du propriétaire

Vous recourez au crédit immobilier en totalité pour acquérir cette coquette maison à Angoulême. À ce titre, vous devrez faire face à des frais de notaire, des frais de dossier et de garantie liés au financement bancaire. Dans le cas où un agent immobilier vous apporterait les bénéfices de ses services, ses honoraires seraient à ajouter, naturellement.

Montant emprunté : 153.200 € (inclus l’achat de la maison estimée à 140.000 €, le reste étant constitué des frais de notaire et de banque).
Durée et taux : prenons l’hypothèse fictive d’un taux fixe à 1,25 %, l’assurance emprunteur sur 2 têtes pour une jeune couple (100 % chacun), le tout sur une durée de 20 ans. Hypothèse de mensualité tout inclus : 785 €/mois. Sur 25 ans, à un taux fictif de 1,50 % par exemple, la mensualité serait de l’ordre de 676 €/mois.
À cela s’ajoute la taxe foncière (qui est à la charge du propriétaire) : disons 1.000 €/an (le montant de la taxe foncière en Charente dépendant de plusieurs éléments, nous avons pris un montant consensuel et réaliste pour illustrer l’exemple).

Conclusion : Vous aurez versé, au total, inclus la taxe foncière, la somme de 208.547 € sur 20 ans, et 227.960 € sur 25 ans. Et en contrepartie, vous posséderez une maison qui vaudra (cela dépendant du marché immobilier charentais au moment de la revente) la somme de 140.000 € (valeur d’achat) ou peut-être 157.800 € au bout de 25 ans si on applique la même réévaluation selon l’Indice du coût de la construction, de 0,5 % par an. Et potentiellement une plus-value supérieure.

Conclusion du match ? Beaucoup d’argent en jeu à la fin.

En résumé, (et en dehors de la taxe d’habitation), le locataire versera 700 €/mois (sans oublier la réévaluation du loyer chaque année…), quand le propriétaire aura à verser 676 €/mois sur 25 ans (+ la taxe foncière annuelle). De ce point de vue, c’est le locataire qui ressort gagnant, en versant moins que le propriétaire chaque mois – et encore… d’assez peu. C’est davantage marqué sur 20 ans.

D’un autre côté, au bout de cette période, en cas de revente du bien, et sans tenir compte d’une plus-value immobilière significative, le propriétaire ressort « gagnant » sur l’ensemble de l’opération en ayant créé une valeur de 121.594 € supérieure à celle du locataire, sur 20 ans, quand elle est de 152.937 € sur 25 ans. En effet, une fois les coûts payés, le crédit immobilier remboursé, les taxes foncières acquittées, et le bien immobilier revendu, le propriétaire aura beaucoup moins versé pour se loger que le locataire dans l’exemple ci-dessus. Après, au bout de 20 ou de 25 ans, il sera peut-être temps de refaire la déco… mais comme vous aurez économisé une (très) jolie somme en devenant propriétaire, et que vous pourrez faire des trous dans les murs, tout sera possible :).

Au fait, vous souhaitez acheter votre résidence principale en Charente et souhaitez que l’on estime votre enveloppe de crédit immobilier disponible et que l’on décroche pour vous un taux à couper le souffle et une assurance de prêt avec un rapport garanties/prix que vous ne pourriez obtenir seul(e) ? Il suffit de nous appeler ou de remplir cette simple demande en ligne en 1 mn pour que l’on étudie votre projet et vous aide à le réaliser dans les meilleures conditions du marché.