Vaut-il mieux emprunter sur 20 ans ou sur 25 ans ? Vous pourriez être surpris(e)…

Acheter sa résidence principale est un projet aussi excitant qu’engageant. Le montant nous le rappelle (à priori, on ne fait pas ce type de chèque tous les jours…). La durée du prêt enfonce le clou. Vouloir réduire cet engagement sur une durée la plus courte possible est compréhensible. Par ailleurs, rares sont ceux qui sont en mesure de financer leur nid douillet sur une durée courte. Mais alors, vaut-il mieux choisir un prêt immobilier sur 20 ans ou sur 25 ans ? La question nous est très régulièrement posée, et le choix final n’est pas si évident… Quelques informations et calculs s’imposent pour y voir plus clair… Avant de poursuivre, sachez qu’à tout moment, vous pouvez nous interroger pour que nous puissions vous conseiller, sans engagement de votre part, en remplissant ce formulaire rapide permettant de décrire de façon synthétique votre projet, en cliquant ici.

La majorité des crédits immobiliers sont souscrits sur une durée de…

En Février 2020, la durée moyenne d’un prêt immobilier à l’accession à la propriété se situe à 246 mois (20 ans et demi) dans le neuf – c’est un an de plus qu’il y a 4 ans pour information – et à 244 mois (20 ans et 4 mois) dans l’ancien. Plus (proche) de 20 ans dans les deux cas… L’histoire montre que cette durée est « relativement stable » depuis les 10 dernières années. Il convient toutefois de rappeler que près de la moitié des prêts immobiliers sont souscrits sur une durée comprise entre 20 et 25 ans de nos jours (proportion en constante augmentation depuis 5 ans). Au-delà de 25 ans ? Avec les nouvelles mesures de précaution préconisées par la Haute Autorité, il ne devrait plus y avoir de tels financements à l’avenir… 

Et dans 25 ans, j’aurai quel âge ?

Avant d’entrer dans les calculs et réaliser un comparatif “20 ans vs 25 ans”, revenons sur la notion de “durée” justement. Relativisons. Au temps des anciens, un des objectifs d’une vie professionnelle remplie consistait à être propriétaire de sa résidence principale, pour, une fois la retraite venue, être libéré de tout prêt immobilier, et avoir un toit à soi, entièrement “payé”. Aujourd’hui, un couple qui se lance dans la vie active, puis, peu après, dans l’acquisition de sa maison, dispose d’au moins 42 à 45 ans de vie professionnelle avant la retraite (voire plus…). De quoi acquérir une résidence principale, et même une maison au bord de la mer…

Et si on parlait un peu « chiffres » ? Le comparatif !

Comparons 2 situations : 150.000 € empruntés par un couple sur 20 ans au taux fixe de 1,25 % hors assurances et la même somme sur 25 ans au taux fixe de 1,50 % h.a. Prenons l’hypothèse d’une assurance emprunteur complète à 100 % chacun pour un coût de 0,25 %/personne.

Sur 20 ans :

Mensualité : 769,20 € A.C. (Assurances Comprises).
Coût des intérêts et de l’assurance : 34.608 €

Sur 25 ans :

Mensualité : 662,40 € A.C.
Coût des intérêts et de l’assurance : 48.720 €

Conclusion :

Allonger la durée du prêt de 5 ans, dans le cas présent, permet de s’alléger tous les mois de 106,80 €/m (soit 14 % de baisse de la mensualité). Dans certains cas, cela peut faire la différence. Toutefois, le coût du crédit augmente (c’est normal). La différence de coût atteint 14.112 € dans cette hypothèse (soit un coût supplémentaire de 41 %…).

Et l’apport personnel dans tout ça ? Les banques sont-elles plus exigeantes en la matière selon la durée ?

Emprunter sans apport personnel est possible. Toutefois, soyons clairs, les possibilités et offres bancaires sont plus minces qu’auparavant. Certaines banques exigent, depuis peu, un apport personnel pour les prêts les plus longs (comprenez les crédits consentis sur 25 ans). À défaut, ils exigeront que les emprunteurs disposent d’une épargne résiduelle jugée cohérente et sécurisante pour le foyer une fois le projet réalisé. Si assortir le projet immobilier d’un apport personnel revêt des avantages, même pour une somme réduite à 5 ou 10 % par exemple, il reste possible de se lancer sans apport. Cela fera l’objet d’une négociation, comme d’autres éléments du financement… Nous traiterons plus largement de la notion d’apport personnel dans un article dédié prochainement.

La durée optimale…

Bon. On l’a vu. Emprunter sur 25 ans au lieu de 20 ans permet de réduire la mensualité, en contrepartie d’un coût supérieur. C’est vraisemblablement le prix à payer pour ne pas “manger des patates” durant tout le temps de son crédit. Le prix du confort en quelque sorte. Important : est compris l’assurance, qui protège les emprunteurs 5 années de plus (et oui ! Ça compte ça aussi).

Composer la durée idéale pour le financement de son projet immobilier n’est pas chose si évidente. Et puis, il est également possible d’emprunteur sur 21 ans, 22 ans, 23 ans… A cela s’ajoute le possible prêt patronal, le Prêt à Taux Zéro, les Prêts Epargne Logement éventuels avec lesquels il faudra composer…

Bonne nouvelle ! Vous n’avez pas à prendre des cours du soir pour devenir un(e) expert(e) en crédit immobilier. Vous aurez certainement plus vite fait de nous appeler, de nous envoyer un email ou encore plus simple, de remplir le formulaire de demande en ligne (en cliquant ici), et votre courtier en crédit immobilier préféré pourra vous aider en calculant votre enveloppe disponible, et la durée optimale pour financer votre projet immobilier. Évidemment, pourra ensuite s’ensuivre, si vous le souhaitez, une négociation de votre crédit auprès des banques locales afin d’obtenir pour vous les meilleures conditions possibles du marché.